小雨伞保险经纪入选案例

数字金融”全球金融科技创新实践案例（2020）

《“新基建+数字金融”全球金融科技创新实践（2020）》遴选于“首届NIFD-DCITS全球金融科技创新案例征集”的22个入库案例，由国家金融与发展实验室携手神州信息共同打造，金融科技50人论坛具体推动和落实。同时，中国人民大学国家发展与战略研究院、中国人民大学国际货币研究所、浙江大学互联网金融研究院、中关村互联网金融研究院、深圳市金融科技协会、宜信研究院等对本次活动提供了学术支持。真实反映了国内外最前沿的金融科技创新，呈现了金融机构、金融科技企业对于创新探索的执着与艰辛，系统展示了金融科技如何更好地服务实体经济的探索与成果。

小雨伞保险经纪凭借在保险科技领域的持续投入，在保险咨询--销售--核保--理赔--风控方面完成技术闭环入选案例。

本书由中国金融出版社出版。中国金融出版社成立于1956年5月，直属中国人民银行管理，是以出版金融类图书、期刊、音像电子制品为主的专业出版社。金融出版社出版期刊4种。其中，创刊于1950年的《中国金融》杂志，是金融业的第一大刊。

小雨伞保险经纪——全方位保险服务解决方案案例节选

小雨伞保险经纪成立于2015年6月，专注于保险科技研究和保险产品定制，从保险产品售前咨询到售后理赔全链条分别研发了人工智能投顾静静、智能核保、智能产品推荐、AICS闪赔系统、啄木鸟智能风控系统等一系列技术，极大程度优化了保险购买流程， 是首个在各环节运用技术提升效率并完成闭环的互联网保险公司。小雨伞保险经纪因其技术领先已获得“亚洲银行家全球金融科技前八强”、“2018、2019年毕马威中国领先金融科技50强”、“Xtecher2017中国FinTech创业公司TOP 50”、“CB Insights全球最具价值金融科技250强”等国际重要奖项。2019年5月31日小雨伞保险经纪与南开大学成立“互联网健康险保障指数”实验室，针对人民对于健康险的需求和健康险理赔情况进行调研，是第一个与高校合作的互联网保险公司。2020年疫情期间小雨伞保险经纪更是利用其技术优势与南开大学再次合作发布了疫情监控工具“肺炎防疫全面版”，可以对疫情地图进行实时追踪，查询发热门诊与预防指南，协助做好防范措施。

（1）售前咨询：人工智能投顾静静

2017年，针对保险配置中的过程繁琐、产品众多、无法辨别的问题，小雨伞发布了人工智能保险定制师“静静”。静静可以结合用户输入的家庭信息与保障需求，通过特定的智能保险推荐算法，为用户定制专属的家庭保险配置方案，方案细化到保险产品、产品保额、保险年限、缴费期限与年缴保费，减少用户投保选择时间。“静静”采用对话式人机交互模式，能够在有效降低客服运营成本压力的同时，为客户提供全天候不间断的服务体验。而通过精准的需求匹配，也将进一步释放客户在不同场景下的多元需求，构建更完整的客户体验闭环。

（2）智能核保与智能推荐

当用户通过人工智能投顾“静静”分析出保障方案之后，可能有两种情况出现。一种是根据自身健康的情况，想要选出适合的产品，此时小雨伞智能保险推荐“小智”可以根据用户的身体状况推荐相应符合条件的产品。2019年，小雨伞升级智能核保系统“小智”，可以通过分析疾病类型、病种、治疗方式等医疗信息，结合寿险、重疾、意外、医疗险保障责任，对多种疾病进行分析。用户进入“小智”页面后，结合自己的既往病史或家族病史回答几个关于疾病的问题，“小智”便可以简单快速的为用户推荐适合的产品。根据病史的严重程度和后期恢复情况，小智会推荐符合“标体投保”、“除外责任投保”、“加费投保”及“人工核保”的产品。以曾经患过乙肝小三阳用户为例，若用户近半年内肝彩超、乙肝DNA、乙肝蛋白均无异常，“小智”分别从“标体”、“加费”、“人核”、“除外”四个方向推荐了39款产品，大大节省了用户选择时间。 另一种情况是用户继续浏览商品，在购买前核实健康状况，只需根据健康状况回复相关问题或上传体检报告，即可确定是否购买相关产品，节省了时间。

（3）AICS智能理算系统

小雨伞在协助保险公司理赔中时发现，在互联网保险中，销售数量占比高达80%以上的小额保险，客户对其理赔时限的容忍度是很低的因此小雨伞针对小额理赔开通直赔，最大程度优化顾客体验。

小雨伞保险经纪自主研发的AICS（智能理算系统）能确保理赔完成更准确快速。而所谓AICS（智能理算系统），即人工输入某种保险的理赔规则（如发票信息、免赔金额、赔付比例等），通过一系列算法结合图像识别技术，自动计算理赔金额，同时生成理赔书，人工只需核对保险责任、复核即可，完全和既往大量的人力录入和复查不同，大大地缩短理赔时效，可以在很短时间顺利完成大量精确度要求较高的小额理赔，解决保险行业痛点。同时，针对长时间没有完成理赔的案件，系统还有预警提示，当用户资料不全，案件无法继续，超期未完成时，系统会自动提示，人工即可提示用户并协助解决，有效提高理赔时效。

小雨伞保险经纪在前期的协赔过程中，已和保险公司确定了一系列黑名单规则，积累了大量的风控经验，开通“闪赔”服务，小雨伞会和保险公司更加紧密的合作，进一步完善理赔风控体系。

（4）小雨伞保险经纪PICUS系统

小雨伞保险经纪自主研发啄木鸟PICUS系统包括扁鹊智能核保和华佗健康两款产品，通过大数据驱动，通过策略引擎、评分模型、机器学习等渗透场景，以科技赋能保险，提供自动核保、智能理算、风险评估、智慧营销等，行业全链条一站式解决方案。PICUS模型从上而下是业务目标驱动，从下而上是数据驱动，通过评分卡的开发、评分机制给出两核策略建议。

PICUS系统具有如下优势：第一，自定义策略流，因为互联网平台要跟多家保险公司合作，每一家保险公司的规则都不同，自定义策略流可以部署在保险公司自家的线上核保前端，配置就可以适配使用。第二，啄木鸟风控计划，包含两个决策，一是交叉决策集，在整个做完以后，通过评分卡给用户一个分值，进行交叉决策；二是给出可投保的额度建议。

PICUS系统以敏捷作业和快速迭代为理念，具体体现为：（P）敏捷作业与迭代，（I）复杂网络智能学习，（C）全流程控制，（U）核保知识和识别，（S）判断与分组。PICUS以服务保险机构为目标，充分发挥大数据技术，为合作伙伴在智能风控、用户画像、产品研发等领域进行技术加持。同时，通过与合作保险机构的优势互补，进一步加强用户服务与体验，共同推动大数据时代下智能风控的实现。

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